Isso vale para proprietários e herdeiros. Com uma HECM, o tipo mais comum de hipoteca reversa (reverse mortgage), segurado pela FHA, ninguém precisa pagar mais do que a casa vale.
Proprietário ou herdeiro?
Estas regras valem para a HECM. Hipotecas reversas privadas podem ter regras diferentes.
Se você é o titular do empréstimo
- A casa é sua, não do credor.
- Não há multa por quitação antecipada.
- O empréstimo pode vencer se você se mudar de vez ou se, por doença, ficar mais de 12 meses seguidos fora de casa, por exemplo em uma casa de repouso. Isso não se aplica se outro titular morar na casa.
- Vai para um lugar menor? Veja como mudar para uma casa menor.
Se você é herdeiro
- O empréstimo normalmente vence quando o último titular falece.
- Os herdeiros podem vender, entregar a casa ao credor ou ficar com ela. Nesse último caso, pagam o saldo do empréstimo ou 95% do valor de avaliação, o que for menor.
- Cuidando de um espólio? Veja como funcionam as vendas em inventário (probate).
Como funcionam a venda e a quitação
- Peça o demonstrativo de quitação (payoff statement) ao administrador do empréstimo (servicer).É a empresa que envia os extratos. Herdeiros devem ligar imediatamente.
- Defina o preço.Alex prepara uma análise comparativa de mercado (CMA). Se o empréstimo for maior do que o valor da casa, os herdeiros podem vender por pelo menos 95% do valor de avaliação. Confirme esse número com o administrador.
- Feche a venda.A empresa de títulos (title company) ou o advogado do fechamento quita o empréstimo junto ao administrador. Você ou o espólio ficam com o que sobrar depois dos custos de fechamento.
Vender uma casa herdada com hipoteca reversa
Em uma HECM, o credor pode iniciar a execução hipotecária (foreclosure) se estes prazos do HUD se esgotarem.
- A carta de vencimento (“due and payable”) geralmente dá 30 dias para você quitar o empréstimo, vender ou entregar a casa ao credor.
- Esse prazo pode ser estendido para até seis meses, para que você venda ou obtenha um financiamento e fique com a casa.
- O credor pode aprovar prorrogações de 90 dias se você comprovar que a casa está ativamente à venda.
- O espólio paga os impostos sobre o imóvel e o seguro até a transferência da titularidade.
Alex não é advogado, contador (CPA) nem consultor habitacional. Sobre o espólio, consulte um advogado de inventário da Flórida; sobre impostos, um CPA; sobre o empréstimo, o administrador ou um consultor habitacional aprovado pelo HUD.
É bom ter em mãos
- A carta do administrador e o demonstrativo de quitação.
- A certidão de óbito e as Letters of Administration (nomeação do inventariante) ou os documentos do trust (fundo fiduciário).
- O contrato para colocar a casa à venda (listing agreement), como prova de que você está vendendo.
Alex Silva, broker
A Voyance Real Estate é liderada pelo broker (corretor responsável) e proprietário da empresa, Alex D. Silva. Ele tem mais de 30 anos no mercado imobiliário e é titular da licença de broker da Flórida nº BK3153327.
A especialidade dele é a negociação de short sale (venda abaixo do saldo da hipoteca): aprovações do credor, ônus de segundo grau e divergências sobre a avaliação do imóvel.
Ele trabalha com casas, condomínios, imóveis alugados e imóveis comerciais no centro e no sul da Flórida, em inglês, espanhol e português.
Perguntas sobre a venda com hipoteca reversa
É possível vender uma casa com hipoteca reversa?
Sim. A venda quita o empréstimo no fechamento, e você fica com o que sobrar.
E se o empréstimo for maior do que o valor da casa?
Com uma HECM, ninguém deve a diferença. Depois de uma venda pelo valor de avaliação, o seguro hipotecário cobre o restante.
E se o cônjuge não for titular do empréstimo?
Se o empréstimo permitir e o cônjuge cumprir as condições do HUD, talvez possa continuar na casa. Alguns prazos começam a contar a partir do falecimento do titular, por isso ligue imediatamente para o administrador ou para um consultor habitacional aprovado pelo HUD.
Ajuda gratuita (em inglês): CFPB sobre herdeiros · Informativo do HUD para herdeiros · Consultores habitacionais · Procuradoria-Geral da Flórida
Informações gerais sobre imóveis. Não constituem aconselhamento jurídico, fiscal ou financeiro.
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Vai vender uma casa com hipoteca reversa?
Conte ao Alex se você é o proprietário ou um herdeiro e o que diz a carta do administrador, se houver.